Для того чтобы понять, что происходит в экономике, необходимо знать, что такое экономика. Давайте рассмотрим это, используя материалы книги Ларри Беркетта "Ваши финансы во времена перемен".

С чего все начиналось? Для простоты давайте заглянем в общество, где люди в основном жили за счет товарообмена. В одной деревне Молочник выращивал коров, Земледелец сеял кукурузу, пшеницу и ячмень, а Кузнец делал подковы и гвозди.

Молочник решил построить коровник для своих буренок. У него было много лесных участков. Он мог срубить деревья и положить древесину на хранение, чтобы как следует высушить ее и приготовить к строительству. Но ему надоело использовать деревянные колышки - уж слишком много мороки: высверливать дырки, вбивать колышки и засыпать их песком.

И тут его осенило: "Могу поспорить, я построю большой коровник, если вместо деревянных колышков буду использовать гвозди". Тогда он наведался к Кузнецу: "Если ты изготовишь для меня большой мешок гвоздей, я выменяю его у тебя на корову. Ну, как, Кузнец"? Тот ответил: "Идет". Получив гвозди, Молочник построил коровник и был так доволен, что решил приобрести еще гвоздей для починки своего дома.

Он снова отправился к Кузнецу и попробовал сторговаться с ним на тех же условиях. "Конечно, Молочник. Я изготовлю для тебя гвозди, но одной коровы мне вполне достаточно. Уж извини".

Молочник очень огорчился, услышав это от Кузнеца. Он пошел к своему соседу Земледельцу и обо всем ему рассказал. "Мне понятна твоя печаль, но не тужи, Молочник. Давай я обменяю свое зерно на твою корову. Тогда ты сможешь обменять у Кузнеца зерно на гвозди", - сказал своему другу Земледелец. И Молочник взял зерно, которое он обменял на корову, и опять обратился к Кузнецу.

"Ну вот, другое дело, Молочник! Мне действительно нужно зерно. Я изготовлю тебе гвозди прямо сейчас", - сказал Кузнец.

Молочник быстро отремонтировал свой дом и начал рассказывать о преимуществах использования гвоздей всем своим друзьям.

Вскоре другие люди стали приходить к Кузнецу, чтобы выменять свою продукцию на гвозди.

Дело у Кузнеца пошло. И тут его осенило; незачем ему теперь делать подковы, ведь гвоздевой его бизнес процветал. Так он начал "специализироваться" только на производстве гвоздей. Поскольку все больше и больше людей использовали гвозди, дела у Кузнеца шли все успешнее. Каждый хотел приобрести гвозди в обмен на другие товары.

Гвозди стали тем, что мы с вами называем "деньгами". В любой системе деньги должны отвечать трем основным функциям: они должны иметь ценность, они должны быть накопляемы и делимы. Гвозди Кузнеца отвечали каждому из этих трех требований, и поэтому они использовались как деньги.

Кузнец занимался своим бизнесом уже несколько месяцев, когда Земледелец сделал ему большой заказ на гвозди. Однажды утром он зашел, чтобы забрать их, и спросил: 

- Кузнец, у тебя готова сотня мешков гвоздей для меня?
- Да, все в порядке, - ответил Кузнец.
- Отлично! - обрадовался Земледелец. - А теперь вот о чем я тебя попрошу. Попридержи мои гвозди и выпиши мне бумажку, что они у тебя в наличии и что они принадлежат мне. Ладно?
- Конечно, Земледелец, - пообещал Кузнец.

Когда Кузнец написал на листке бумаги, что у него есть сотня мешков гвоздей, принадлежащих Земледельцу, он создал тем самым новый способ обмена - бумажные деньги. Эти бумажные деньги должны были отвечать тем же основным требованиям, что и подлинные деньги, наши гвозди. Действительно, бумажные деньги стали выполнять эти функции. Ничего нового этим документом создано не было.

Он просто означал, что настоящие деньги, гвозди, находятся на хранении. Распространение бумажных денег, а не "гвоздей", продолжалось по мере того, как все больше и больше людей понимали, что намного проще носить в кармане листки бумаги, а не гвозди.

Кузнец стал замечать, что большая часть гвоздей, которые он делал для своих заказчиков, оставалась на складе. Хотя они принадлежали уже не ему, а другим людям, у него всегда был излишек гвоздей. Он задумался: "Почему я должен допускать, чтобы эти гвозди лежали в бездействии? Нет смысла делать еще гвозди, когда все эти лежат здесь без дела".

Однажды Земледельцу понадобилась партия гвоздей, но у него не было денег, чтобы заплатить за них, а в обмен ему до сбора урожая предложить было нечего. Поэтому Кузнец одолжил ему гвозди с последующим возвратом долга. Но на этот раз он не стал делать новые гвозди, а попросил Земледельца подписать документ и дал ему в долг гвозди, хранившиеся у него на складе.

Кем стал Кузнец? Банкиром. Он хранил деньги (гвозди) для одних и давал их в долг другим. Кузнец создал новый вид денег - кредит. Кредит оказался хорошим делом. Даже не зная, что такое кредит, другие могли пользоваться им для строительства домов и коровников.

Бизнес Кузнеца шел в гору благодаря использованию кредита - денег других людей. Но, к сожалению, для того, чтобы развивать бизнес, Кузнец вынужден был расширять производство, все шире используя кредит. И однажды пришел вкладчик, чтобы забрать большой заказ гвоздей, который Кузнец должен был выполнить для него. Гонец сказал:

- Кузнец, у меня здесь заказ на 500 мешков гвоздей, и они мне нужны сейчас.
- Подожди, Гонец... У меня только 250 мешков на складе, остальные я сделаю к завтрашнему дню, ладно? - запинаясь, пояснил Кузнец.
Побагровев от гнева, Гонец громко закричал:
- О чем это ты? В бумаге сказано "по требованию", а не "завтра".

Он тут же собрал других людей, у которых хранились обязательства на гвозди. Выяснилось, что у одного таких обязательств на 1000 мешков, у другого - на 500, у третьего - на 350 и т.д. Было ясно, здесь что-то неладно.

Все эти люди прибежали к Кузнецу и потребовали свои гвозди.

И что же случилось? Кузнец обанкротился (или, если хотите, он стал "гвозденеплатежеспособным"). Почему? Кредит стал его погибелью. Когда его "вкладчики" потеряли доверие к нему, бизнесу Кузнеца пришел конец. Он дал взаймы слишком много гвоздей, которые принадлежали не ему.

Кузнец и Банк имеют много общего. Кузнец прошел путь от производства гвоздей, депозита, ссуды, базирующейся на среднем остатке в его "банке гвоздей" до полного краха, "гвозденеплатежеспособности". В действительности Банк способен проделывать то же самое и может повторить судьбу Кузнеца.

Банк может делать деньги (кредит) из чистого воздуха, покупая долги и таким образом увеличивая денежную массу. Система работает сносно до тех пор, пока большинства людей доверяют банку и не требуют все одновременно вернуть значительную часть своих денег.

Если они все сразу потребуют свои сбережения, то с нашей банковской системой произойдет то же самое, что и с гвоздевой депозитной системой Кузнеца. В любой наугад взятый день в банковской системе никогда не бывает достаточного количества денег для покрытия всех вкладов населения. Система имеет успех или рушится, основываясь на доверии вкладчиков, а не на наличии денег.

Именно недоверие иностранных и российских инвесторов разрушило в августе - сентябре 1998 г. систему государственных краткосрочных облигаций и привела к невиданному коллапсу всей банковской системы России.

Без соответствующего обеспечения, подкрепляющего денежные знаки (ими является золото серебро, всегда есть риск гиперинфляции денежной массы и краха всей банковской системы.

Вы видите, что хотя кредит и выглядит, как деньги, все же это не настоящие деньги. Кредит можно накоплять и делить, по один существенный элемент - реальная стоимость - у него отсутствует. Для создания кредита не требуется никаких затрат.