Инфляция и обесценивание денег заставляют задуматься о том, чтобы положить свободные деньги в банк под проценты. Перед человеком возникают вопросы: выгодно ли будет открытие счета, в какой банк, под какие проценты положить деньги, сделать ли это в рублях, долларах, евро, на какой срок?
При заключении договора, надо:
1. Уметь «правильно» читать условия предлагаемых вкладов;
2. Рационально выбирать сроки по выплатам процентов – ежемесячные, либо по окончанию срока договора;
3. В случае выбора ежемесячных отчислений, а в дальнейшем их снятия, необходимо знать, что в случае досрочного расторжения договора - выплаченные на руки проценты будут возмещены с суммы самого вклада;
4. Правильно выбирать срок размещения денежных средств, так как в случае с досрочным расторжением условий вклада, проценты будут пересчитаны по ставке до востребования.
Несоблюдение установленных банком сроков моратория на снятие средств лишает вкладчика абсолютно всех процентов. В жизни возникают непредвиденные ситуации, которые не всегда возможно спрогнозировать. Но если Вы заранее знаете, что Вам предстоит крупная покупка для которой понадобятся деньги ранее срока окончания договора, то существуют условия по вкладам с «плавающими» процентными ставками.
Вклады с «плавающими» процентными ставками обычно дешевле, но они не лишают заемщика всех накопленных процентов за временной период нахождения денег на счете. Срок вклада делится на кварталы (или по другому принципу). Как правило на первом этапе процент по вкладу небольшой и расторжение под ставку до востребования; затем процент немного возрастает, возрастает и процент по расторгаемой ставке и так далее. Обычно сроки при таких условиях всегда более года.
Приведем пример, вклад сроком на 3 года:
с 1 по 3 месяц – ставка вклада – 5%. Расторжение по ставке счета до востребования;
с 3 по 6 месяц – ставка вклада – 6 %. Расторжение под 2%;
с 6 по 9 месяц - ставка вклада – 7 %. Расторжение под 4%;
с 9 по 12 месяцев - ставка вклада – 9 %. Расторжение под 5%;
с 12 по 36 месяцев - ставка вклада – 10 %. Расторжение под 6%.
Вкладчик на вкладе с «плавающими» процентными ставками имеет, по условиям договора, надежную страховку на случай преждевременного расторжения договора и возможность заработать хотя бы части прибыли за время нахождения денег на счете банка.
Теперь поговорим о процентных ставках.
Обещание банком открытие счета на пол года под «12% годовых» действует магически. Вы автоматически прикидываете, что через пол года с 10 или 20 тысяч рублей, Вы получите 1,2 тысячу или 2,4 тысячи рублей, соответственно, открываете счет и получаете глубокое разочарование.
Надо уделить особое внимание словосочетанию «12% годовых»! Слово «ГОДОВЫХ» означает, что 12% Вы получаете за 1 год, но не за полугодовой период! Соответственно за пол года — 6% от суммы вклада — 600 или 1200 рублей.
Формула расчета дохода вкладчика от размещенных им денег:
Сумма % = сумма вклада Х (умножить) на количество интересующих дней / (разделить) на количество дней в году (365 или 366) Х (умножить) на процентную ставку по вкладу.
Рассчитываем за месяц, в котором 31 день, с учетом не високосного года:
10 000 Х 31 / 365 Х 12 % = 101,9 руб.
20 000 Х 31 / 365 Х 12 % = 203,8 руб.
Если последний месяц перед закрытием вклада не полный, то берется к учету фактическое количество дней, которое банк пользовался деньгами клиента.
Начисление процентов, по закону, на размещенную сумму вклада начинается с дня, следующего за днем внесения денежных средств и по день окончания договора. То есть расчет всегда происходит по остатку на утро рабочего дня.
