Банкам не выгодно сообщать клиенту о процентной ставке кредита в 40%. Поэтому они могут крупным шрифтом предоставлять информацию о процентной ставке, а мелко писать о дополнительных условиях кредита. Так например, кредитные карты Тиньков крупным шрифтом информируют о кредите под 12,9 процентов годовых. А на деле получается значительно больше – 43,8. Просто надо прочитать мелкий текст, который сообщает: Процентная ставка по кредиту:
при своевременной оплате Минимального платежа 0,12 % в день;
при неоплате Минимального платежа 0,20% в день.
Юридически всё оформлено грамотно, просто надо тщательно читать условия.
Если Вы покупаете в магазине технику, то в кредитном договоре может указываться процентная ставка. Процентная ставка будет намного меньше эффективной ставки, которая учитывает все услуги и затраты. Процентную ставку банку выгодно показать клиенту, а остальную информацию предоставить мелким шрифтом: обслуживание кредита, страховки, комиссии за рассмотрение банком заявки, операционное и расчетно-кассовое обслуживание, услуги нотариуса, оценщиков (если таковые помогали в предоставлении кредита).
Эффективная ставка — это отношение суммы реальной переплаты товара к сумме кредита, выраженная в процентах. Такую ставку можно рассчитать по специальной формуле, утвержденной Центробанком РФ.
Но проще посчитать эффективную ставку элементарно перемножив определенные ежемесячные платежи на количество месяцев кредита, прибавить сумму за открытие кредита (если такая была, обычно — это первоначальный взнос). Получится сумма, которую Вы, согласно подписанному договору, выплатите за срок кредита. Если от этой цифры отнять реальную стоимость техники, то получится переплата по кредиту, которую получает банк за свои услуги.
Теперь остается только разделить переплату по кредиту на первоначальную стоимость техники (товара) в магазине. Вы получите проценты эффективной ставки. Она может существенно отличаться от процентной ставки в договоре.
Советы, которые помогут при оформлении кредита:
Почитайте информацию о банке и его кредитных условиях в интернете. Банки не афишируют эффективную ставку, но все-таки предоставляют полный размер платежей с учетом комиссий и услуг. Внимательно "вчитывайтесь" в условия договора. Задавайте вопросы, просите разъяснений у сотрудников банка. Просите у кредитных экспертов в магазине предоставить Вам расчет плановых платежей, по которым можно увидеть реальные выплаты и подсчитать сумму переплаты.
