Банки предлагают своим клиентам ипотечные кредиты, которые представляют собой долгосрочные займы на приобретение жилья. В связи с большими величинами суммы на кредит, банки тщательно проверяют платежеспособность заемщика. Как правило, недвижимость, на которую берется кредит становится залогом по кредиту.
Какие бывают ипотечные платежи
Принимая решение оформить ипотеку, клиент должен отталкиваться от своих возможностей выплачивать последующие взносы. Надо знать, что существуют разные программы выплаты ипотеки. Одни предусматривают выплату небольших фиксированных ежемесячных сумм, другие, напротив: большие суммы в первые годы кредита, и уменьшение к окончанию кредитования.
При оформлении ипотеки необходимо выяснить о льготных ипотечных программах, которые могут предоставить Вам различные банки. Программа «Молодая семья», действующая в РФ позволяет уменьшить выплачиваемый процент или сократить срок ипотеки. Также существуют льготы по ипотеке при рождении ребенка, которые предоставляют государственные банки.
Платежи бывают аннуитетными и дефференцированными.
Аннуитетные предусматривают примерно одинаковые выплаты на протяжении всего периода платежей. Сначала выплачиваются проценты по кредиту (около 80% суммы) и только потом само тело кредита. Заемщик два-три года платит деньги по аннуитету и после этого обнаруживает, что платил в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось. Плюсами аннуитетного платежа являются не изменяемая сумма платежа, более низкий размер ежемесячных платежей, чем при дифференцированном платеже. Заемщик может заранее планировать свой бюджет. Минусом является сложность в оформлении досрочного погашения кредита (из-за того, что клиент выплачивает сначала проценты); и более высокая сумма выплат в итоге за весь период кредитования. При равнозначных условиях кредита: сроке, сумме, процентной ставке общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дуфференцированному платежу.
Дифференцированная система платежа предполагает выплату основной суммы займа равными долями и начисление процентов на остаток. Дифференцированный платеж характеризуется высокими платежами в первые годы ипотечного кредитования. Доход семьи должен быть выше, чем при аннуитете. В вопросе финансовой нагрузки первые годы для семьи станут самыми сложными. Зато остаток суммы кредита и проценты снижаются каждый последующий период из-за начисления процентов только на оставшуюся сумму платежа. Эта система сложнее в расчетах, но в итоге оправдывает себя.
При изменении процентных ставок банка из-за перемен в экономике, можно обратиться к руководству банка за снижением ставок для уже выплачиваемой ипотеки. Руководство может пойти навстречу ради сохранения клиентской базы. Но для этого надо отслеживать самостоятельно изменения в кредитных условиях вашего банка.
Ипотека предполагает страхование. Иногда сумма страхования составляет около 2% от суммы займа! Банки могут навязывать свои страховые компании, тогда Вам надо самостоятельно проанализировать можно ли сэкономить, если самостоятельно выбрать страховую компанию.
Можно рассмотреть способы досрочного погашения кредита, которые также помогут существенно съэкономить.
